Combien toucherez-vous à la retraite ? C'est la question que tout actif se pose, souvent trop tard. Bonne nouvelle : il existe une formule officielle précise pour estimer sa pension du régime général. On vous explique tout, étape par étape.
Le Salaire Annuel Moyen (SAM) est la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire brut, revalorises par l'inflation. Seuls les salaires inférieurs au PASS de l'année concernée sont pris en compte.
Si vous avez gagné en moyenne 35 000 € brut/an sur vos 25 meilleures années, votre SAM est de 35 000 €. Si certaines années étaient au SMIC (~20 000 €), elles tirent la moyenne vers le bas.
Un trimestre est validé dès lors que vous avez gagné l'équivalent de 150 heures au SMIC sur la période (soit ~1 742 € en 2025). Maximum 4 trimestres par an.
D'autres situations valident des trimestres : chômage indemnise (1 trimestre tous les 50 jours), maladie/maternité (1 trimestre tous les 60 jours), service militaire, éducation des enfants (+4 trimestres par enfant pour les mères, 2 pour les pères depuis 2010).
| Génération | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| Né avant 1958 | 62 ans | 167 trimestres |
| Né en 1961-1962 | 63 ans | 169 trimestres |
| Né en 1963-1964 | 63 ans 6 mois | 170-171 trimestres |
| Né en 1965 et après | 64 ans | 172 trimestres |
Le taux plein (50 %) est atteint si vous avez validé tous vos trimestres, ou si vous partez à 67 ans quelle que soit votre situation (taux plein automatique).
Si vous manquez des trimestres, une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique (dans la limite de 20 trimestres, soit -25 % maximum).
| Donnée | Valeur |
|---|---|
| SAM (25 meilleures années) | 38 000 €/an |
| Taux (carrière complète) | 50 % |
| Trimestres validés / requis | 172 / 172 |
| Pension brute annuelle | 19 000 €/an = 1 583 €/mois |
| Cotisations retraite (CSG + CRDS) | ~8,3 % |
| Pension nette mensuelle | ~1 452 €/mois |
À cette pension de base s'ajoutera la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, calculée en points. Pour un cadre avec 38 000€ de SAM, la complémentaire représente souvent 40 à 60 % supplémentaires.
Si vous continuez à travailler après avoir atteint le taux plein, chaque trimestre supplémentaire génère une surcote de 1,25 %. Travailler 4 trimestres de plus (+1 an) augmente la pension de 5 %.
Connectez-vous sur info-retraite.fr avec votre identifiant France Connect. Vous y trouverez votre relevé de carrière inter-régimes, le nombre de trimestres validés et une estimation de pension.
Plus vous commencez à simuler tôt, plus vous aurez le temps d'ajuster votre épargne retraite complémentaire (PER, assurance-vie) pour compenser un éventuel manque de pension.